第三百零六章 资金的时间成本

“住宅贷款是够了，起码，熬过这个恶性竞争期，问题应该不大！”

言归正传，话归正题。

作为当初和卡特一块设计了这个循环模型的人，古德曼自然也明白其中的丰厚利润。只是在心知活下去没啥问题之后，人的心思就活泛了...

“但你知道，我是布来克银行的经理，是它实际的打理者。就现在来说，我们对于银行本身的储户资金利用率...你不觉得太低了吗？”

“这样一笔资金，单是我们布来克银行就有一百五十万，如果把森林银行还有巴斯银行的存款加上，小五百万呢！这可不是一笔小数字，就...就任凭它在金库里丢着？”

“这笔款，每年付息就要60万啊！我知道，对比贷款带来的收益，给付这60万的存款利息不存在什么压力，就是...”

古德曼痛心疾首：

“我心疼啊！

那都是绿油油的富兰克林啊！就这么，白给出去了...我...我受不了！

”

用时髦点的话讲，这叫心痛到无法呼吸！

“哈哈哈，那不然怎么办？信用卡业务倒是能消耗一部分出去，不行这一块额度增加一点。后面等住宅贷款的循环跑起来，我们银行的资本也会增加。到时候信用卡方面的额度上限也会提高，这个短期消费信贷，我们可以把利率提高一点嘛。”

看着可爱的古德曼，卡特忍不住被逗笑了。

的确，让一个银行的大管家天天守着银行金库里的一大笔钱，然后眼睁睁地看着它们产生高额的时间成本...的确有点残忍了！

简直是虾仁还要猪心！

“最关键的问题是，即便我们现在拿下了普来恩斯的银行，我们不也没找到什么合适的消耗途径嘛？要是找不到贷款需求，那我们拿下它，反而还会增加更多的成本...”


“但它那里，毕竟靠近哥伦布和奥尔巴尼啊！大城市机会多，贷款需求量也大！大不了我们把贷款利率降低到10%！然后把我们这三家银行内的存款给转过去，然后...”

古德曼掰着手指头，给卡特算起了帐。

“10%的贷款利率，肯定是低，而且几乎低到没眼看。可这个利率，我不相信吸引不到人。哪怕不赚钱，我们也能少亏一些不是？百分之十的成本冲抵，每年能给我们节省50万呢！50万！这样，我们每年的实际付息金额就能下降到10万美元。”

“即便是加上普来恩斯那边的存款...其实那边都不太需要考虑，大不了我们暂时放弃那边的纳储，仅仅只用它作为一个发放贷款的端口。这样的话，除了刚开始需要偿还不少存款债务，我们基本上没有太多的损耗。”

“然后还能节省我们的资金滞留成本，这也是我接到帕特森这个电话后，急急忙忙叫你回来的原因。我大致问了问帕特森，普来恩斯的德罗斯特银行目前存款性债务只有150万左右，那里比我们道格拉斯还要小一点，大概就是比小镇子稍微大了点，这方面的负担不是大问题。”

“另外贷款总额还有180万，能收回一点是一点，多少也能补偿一些我们的并购成本。即便是只能收回100万的贷款，我们的实际并购成本就将降低到50至60万左右。大概和我们拿下它以后，一年时间所能冲抵的时间成本相当。一年以后，就是收益大于支出了！”

嘶～

顺着古德曼的思路这么一琢磨，卡特忽然发现，这似乎还真是一个不错的主意。贷款利差和存款利差类似，2%的利差，每年能为那些商人、贷款者节约的资金，10万每年就能少付2000块的利息，的确也不少了！

对精明的商人而言，能节约这两千块，基本就相当于三个工人一个月的工资了。他只用开车跑一下普来恩斯，就能白飘三个工人一个月的免费劳动力。

这种好事，卡特想想，如果换成自己，那自己也愿意干！简直是惠而不费嘛！

“嗯...你说的有道理，不过现在难题就来到了催还上。180万的贷款额，呆帐率怎么样？”

“目前11%左右，我说的是总额。如果以贷款笔数来算的话，要更低一些，大概只有总数的4%左右的贷款几乎是确定呆帐了。贷款人完全无法偿还...”

既然有兼并普来恩斯德罗斯特银行的想法，相关问题古德曼自然从帕特森那里打听了个清楚。指望着布来克银行擦屁股的帕特森，除非脑抽了，不然根本不可能隐瞒这些情况。

有FDIC这个银行监管单位提供的数据，卡特继续盘着帐。

11%的资金呆帐，也就是19万8，20万的贷款几乎是收不回来了。剩下还有160万，从目前看，如果能全部回收，还是能够对冲并购成本的...

“普来恩斯毕竟靠近大城市，工作机会、商业机会应当是比我们这里要丰富，要多些的。呆帐问题，即便是增加，应当也不会太快，太多。所以我刚刚说的能够收回100万，嗯，应该是一个比较保守的数字了。”

见到卡特那明显出现了意动的犹豫神情，古德曼趁热打铁地追着建议道：

“另外还有一个很关键的要点。就是并购资金的时间成本，这部分钱款来自储户存款，其实是不会占有我们的自有现金流的。也就是说，并购德罗斯特银行，并不影响我们正常业务的运转，更不影响你其他产业那边的发展！”

“那么我们为什么不抓住这个机会呢？即便是呆帐率还要上升，我们的成本更高。但如果从长远来看，我觉得还是值得的！我们现在扛得住这个亏损，即便是那180万我们连一美分都收不回来，我们也不算很亏。”

“留50万做备用金，剩下300万以10%的年利贷出去...我们每年要付的利息就是30万！还是节省了30万的资金滞留成本。不考虑其他情况，五年，这个本我们就收回来了。”

“另外，别忘了，当经济好转以后，一片新的市场，还能为我们带来新的收益！”

“行，那就干了！不过，干归干，这个得和帕特森说清楚！我们即便是要扩张，也是向南！杜邦、霍默维尔、内勒那边，其他方向上的银行再出问题，不要找我们！再找我们也没用了！”

话都说到这份上了，如果只是将其作为一个节省成本的节点，不考虑其营收与发展的话。那的确省事了不少，并购德罗斯特银行，也行！

只是并购归并购，卡特对帕特森这甩锅似的行为，多少有些恼：

“我们就是能点石成金，那也得给我们去找石头来点的时间啊！哪有这样不管三七二十一就往我们这甩锅的，这一点你给他回电的时候，记得说清楚！措辞严厉一点！”


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