十五、银行的人都没事干的吗？

　　老爷子脸一僵，心说看来这次坑不到他了，谁料边上的杨峰举手说道：“王老师，我知道，银行肯定会贷款给王二麻子的。”

　　“肯定你个鬼啊！”王老爷子正一肚子惆怅呢，这下总算遇到泻火的地方了：“王二麻子高中刚毕业，这还不满18呢吧？也没份正经工作，还有个大肚子老婆要养，以后还得养孩子，他拿什么还贷款？”

　　“王老师，你不是说可以拍卖……”

　　“拍你个大头鬼啊？都这么着，银行里的人整天什么也不用干了，天天去和别人打官司、跑拍卖行吧，拜托你想一想，银行是金融机构，不是司法机构，法院也不是银行开的，打官司不要钱的吗？”

　　杨峰觉挺委屈：“王老师，我们这不是不懂才让您给我们上课的吗？要都明白得话，您那价值从哪体现啊？”

　　“啊……，”王老爷子张了张嘴，也是，我和他教什么劲啊？于是尴尬而不失礼貌的打了个哈哈：“哈哈，是我唐突了，虽然这位，诶，对了，你叫什么？”

　　“我姓杨，杨峰，王老师您叫我小杨就行。”

　　“嗯，虽然小杨这个问题回答的不太正确，但是看得出来，他前面还是听得非常认真的嘛，哈哈……。”

　　一边说，老爷子一边用眼神把林晓冬枪毙了三分钟。

　　林晓冬：“…………。”

　　我做错了什么？

　　“大家要注意了。”王知元继续说道：“这就是我要讲的关于银行在进行房屋贷款业务时会考虑的问题，就是房屋的购买人或者说在贷款当中我们称之为主贷人的这个主体，是否具有偿还贷款的能力。”

　　“一般情况下，银行是根据主贷人的家庭工资收入的情况来进行判断……。”

　　“王老师，有些人打零工的，今天有明天没有怎么办？”林晓冬很适时地扮演起了捧哏的角色。

　　王老爷子赞许的瞅了瞅他，这家伙，总算问了个靠谱的问题：“嗯，能够被银行所认定的收入，一定是稳定的收入，金额不高的情况下，一般会要求主贷人的供职企业出具一份相关的收入证明，如果金额达到一定的标准的话，银行会要求主贷人提供相应的个人所得税的纳税凭证。”

　　“那这个标准是多少？”林晓冬再次提问。

　　王老爷子皱了皱眉，这小子，虽然这个问题问的不错，是个合格的捧哏，但是已经不加尊称了吗？我老头子不要面子的吗？

　　“没大没小。”老头白了林晓冬一眼，缓缓说道。

　　林晓冬意识到自己之前唐突，赶忙站起来鞠了一躬，开口说道：“王老师，不好意思，我着急了！”

　　王知元脸色稍微缓了缓：“嗯，这个标准呢，其实每家银行其实都不一样，比如我之前在发展银行，是月收入超过1万元人民币，而我们公司现在合作的中国银行和农业银行，则分别是月收入超过8000元和15000元，这些我会在下午的实际操作培训当中给大家进行展开。”

　　“另外，每家银行对于收入与还款的比例要求也是不一样的，有些是要求收入要达到还款金额的2倍，而有些则是要求收入要超过还款金额2000-3000元，而这些要求的目的是为了保证还款人在偿还每月贷款之后还能过上正常的生活。”

　　“王老师……”林晓冬这次学乖了，先恭恭敬敬的称呼了一声。

　　“你说。”

　　“王老师，您之前说过，一般情况下银行是根据工资收入来判断，那是不是表示还有特殊的情况呢？”

　　“不错，”老爷子忽然发现这个小家伙很有悟性，很善于通过一些细微的线索来进行发散式的思考，这其实是他非常看重的一个能力。

　　一边这么想着，一边对待林晓冬的态度也无形当中和蔼了起来：“正常情况下确实是这样，但有些主贷人和他们的家庭比较特殊，比如他们有其他的房产，能够通过这些房产获得稳定的租金收益，诸如此类的比较稳定的收入都是能够被银行所认可的。”

　　“另外，根据主贷人的性别、年龄等情况的不同，银行也有不同的防范风险的方法，这些我们都会在下午的实际操作培训当中讲到。”

　　“还有一点我要强调的是，任何银行在进行贷款业务的审批时，都是以家庭为单位进行的，在这里，家庭的概念不是说你一大家子四世同堂称之为家庭，在贷款业务的认定中，是指夫妻双方再加上未成年的子女，如果子女成年的话，除非是出现在购房名单上，不然的话是不被认定在家庭的范围内的。”

　　“另外，为了保证银行贷款的安全性，银行还会有两项措施，第一，房屋将会抵押给银行，这是为了防止贷款人将一套房子进行多次抵押；第二，银行会强制要求主贷人购买一份保险，包括因房屋坍塌、主贷人因意外死亡等等情况而导致的后续还贷都将由保险公司进行承担。”

　　林晓冬再次举手，王知元已经越来越喜欢这个会在上课时不停的提问的小家伙了，这代表了两点，一是他确实是在认认真真的听着他所说的每一句话，二是这个小家伙很聪明，具备了很强的学习能力和分析能力，如果没有这些能力，那么他肯定无法通过这么简简单单的一堂课就能总结出这么多的问题来，他甚至觉得如果培训完之后能够把这家伙弄到他的北区事业部来好像也是个不错的主意，不过总部在东区，这批人应该都是从这附近进行的招聘吧？这样的话，好像有点难度呢。

　　想到这，他微笑着朝林晓冬说道：“你说。”

　　“王老师，您之前说银行会防止主贷人将房子多次抵押，但是房子不是只有在买卖过程当中才能贷款的吗？他房子卖掉就是另一个人了，这个多次抵押是什么概念呢？”

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